Loan-to-vaue

Betaalt u al jaren dezelfde hypotheekrente? Dan is het slim om eens te kijken of die rente misschien omlaag kan. 

Door stijgende huizenprijzen of extra aflossingen kan uw hypotheek tegenwoordig in een lagere risicoklasse vallen. En dat kan u elke maand geld schelen.

Risico-opslag

De hypotheekrente bestaat meestal uit twee onderdelen: een basisrente en een risico-opslag. Die opslag betaalt u, omdat een geldverstrekker risico loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Hoe hoger de lening ten opzichte van de woningwaarde, hoe groter dat risico vaak wordt ingeschat. Daarom werken veel geldverstrekkers met verschillende risicoklassen. Valt u in een lagere klasse, dan kan daar een lagere rente bij horen.

Woningwaarde

Er zijn twee situaties waarin het interessant is om hiernaar te kijken. De eerste is wanneer uw woning meer waard is geworden. Door de stijging van de woningwaarde vormt uw hypotheek een kleiner deel van de totale woningwaarde. Daardoor kan uw hypotheek in een lagere risicoklasse terechtkomen.

De tweede situatie ontstaat wanneer u een flink deel van de hypotheek hebt afgelost. Dat kan bijvoorbeeld komen door een financiële meevaller of doordat u al jarenlang in dezelfde woning woont. Ook dan neemt het risico voor de geldverstrekker af en kan een lagere rente mogelijk zijn.

Past de geldverstrekker dit automatisch aan?

Dat verschilt per geldverstrekker. Sommige aanbieders controleren automatisch of uw hypotheek in een lagere risicoklasse valt en passen de rente daarop aan. Andere geldverstrekkers doen dat alleen als u zelf actie onderneemt. In dat geval kunt u de hogere woningwaarde aantonen met bijvoorbeeld een WOZ-beschikking of een taxatierapport.

Ook de voorwaarden verschillen. Bij sommige geldverstrekkers kan de risico-opslag direct worden aangepast, terwijl anderen dit pas doen wanneer de rentevaste periode afloopt.

Einde van de rentevaste periode

Aan het einde van de rentevaste periode wordt opnieuw bekeken in welke risicoklasse uw hypotheek valt. Dat kan een goed moment zijn om verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. U kunt dan namelijk zonder boeterente overstappen naar een andere geldverstrekker. Als uw hypotheek daar in een lagere risicoklasse valt, kan dat financieel aantrekkelijk zijn.

Bankspaarhypotheek

Een lagere risico-opslag klinkt natuurlijk aantrekkelijk, maar het is niet in iedere situatie de meest voordelige oplossing. Hebt u bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek? Dan is de rentevergoeding van de spaar- of bankspaarhypotheek gekoppeld aan de hypotheekrente. Een lagere hypotheekrente kan daardoor ook invloed hebben op de opbouw van uw vermogen.

Persoonlijk advies

Hebt u vragen over de risico-opslag van uw hypotheek? Neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag met een persoonlijk advies.